近期一段时间，一直有一种担心笼罩着中国汽车保险业，保险的社会管理职能与商业保险公司收益最大化之间的矛盾该怎么样平衡，在机动车辆第三者责任保险马上以立法的形式推行的时候，这种矛盾愈加突出。

5月19日，北京。坐落于金融街平安大厦15层的一间办公室内，徐-漫正紧蹙着眉头。作为**保险北京分公司汽车保险核保室主任，现在最令她头痛的是，在第三者责任保险马上变成法定强制保险后，汽车保险将失去一个要紧的价值支撑点，犹如釜底抽薪，在本已陷入亏损窘境的汽车保险伤口上又撒了一把盐，汽车保险该怎么样突围亏损困局？

在她看来，保险公司正面临着挑战。

1日，备受关注的《道路交通安全法》开始实行，其中规定规定：“国家实行机动车辆第三者责任强制保险规范，设立道路交通事故社会救助基金。”这是国内首次使用方法律形式明确提出机动车辆需要参加第三者责任强制保险。这一规定的颁布，对汽车保险业乃至整个保险业势必产生要紧影响。

“保险公司正面临着挑战，整个汽车保险的业务结构也要发生重大变化。”徐-漫说，中国保监会已经明确需要保险公司对强制三者险的定位为不以盈利为目的，那样汽车保险是不是盈利主要取决于车损险的经营情况。对于保险公司而言，原来三者险是一块很好的业务，也是汽车保险的要紧收益来源。而反观车损险，所占汽车保险的比重最大，对于顾客的保障也是非常重要的，但车损险的经营不是有没盈利的问题，而是亏多少的问题。原来车损险的亏损，可通过整体汽车保险的经营或其他险别来弥补，在三者险变成强制险种后，已不是商业保险企业的正常经营范围，给保险公司留下的经营空间已经非常小了，在其他附加险种所占比率非常小的状况下，汽车保险的主打商品只有车损险了。但车损险向来是保险企业的亏损业务，怎么样扭亏，保证汽车保险业务朝着良性轨道进步，除去第三调高车损险的费率以外，保险公司别无选择。

假如徐-漫所言不虚的话，由此带来一个问题：顾客一定不会同意。极大概出现只投强制第三者险，或者通过第三者险来解决本应是车损险赔付的范围，从而引发道德风险。譬如发生追尾事故，后车是全责，本应是车损险赔偿范围，目前可以自行解决，假如双方商定根据第三者险赔偿，就不需要投车损险了。在保费收入大幅缩水的状况下，保险责任却在加强。

强制第三者险的推行，给保险公司带来的另一挑战是理赔。《道路交通安全法》对于迅速处置、自行解决都做了特别规定。徐-漫觉得，这种处置方法，给保险公司认定保险责任带来非常大困难。为了保证赔偿是合情适当的，保险公司需要加强人力、物力的投入。以前主如果通过交警来认定事故责任，目前自行解决了，无需交警出现场，保险公司又不可以对自行解决的不去核查，不然没办法控制道德风险。种种迹象显示，法定强制第三者险的推行，对保险公司而言，犹如一把双刃剑。不能否认，强制第三者险规范充分发挥了保险的经济补偿和社会管理功能，对于关系到人身安全和社会稳定的风险，强制保险是一个非常不错的渠道，交通事故的伤亡赔付无论是成本还是期限都愈加有益于受害者，体现社会对生命权的尊重和降低社会矛盾。但由此给保险公司带来的挑战也不言而喻，目前摆在保险公司面前的是，本已陷入窘境的汽车保险业务，该怎么样经营？才能突破亏损困局，目前看来，困难程度是愈加大。

“虽然强制三者险的有关细节还没颁布，由哪个来经营、金额定多少、怎么样衔接等一系列问题还不能而知，但有迹象显示，由商业保险公司经营法定强制三者险的可能性很大。如此一来，保险的社会管理职能与商业保险公司收益最大化之间的矛盾冲突会愈加明显，汽车保险费率的全方位上调，已是势必。”中央财经大学保险系副教授郭*军告诉记者。

持有不认可见的也不乏其人，首都经贸大学保险系主任庹*柱给予了他的解释。单纯涨价，并非解决问题的办法，保险公司更应以此为契机，在管理、服务上下功夫。

最后专家提示买家，5月1日新《道路交通法》正式推行后，强制三者险扩大了人身损害赔偿责任，提升了赔偿水平。以北京场为例，倘若发生交通肇事导致职员死亡，保险企业的赔偿额由以前的10万元变成了20万元。为了自己有充分保障的话，建议买家在选择三者险赔偿限额时，尽可能选高中一年级些